Finden Sie die beste Risikolebensversicherung für Ihre Familie

Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist eine police, die im Todesfall des Versicherungsnehmers eine vorher festgelegte Summe an die Begünstigten (z. B. Familie) auszahlt. Sie dient dazu, finanzielle Risiken wie Restschulden, ausstehende Kredite oder den Lebensunterhalt der Familie abzusichern. Anders als bei Kapitallebensversicherungen zahlen Sie bei der RLV keine Prämie für einen Sparanteil – daher sind die Beiträge deutlich günstiger.

Die ideale Versicherungssumme hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Als Faustregel gilt: 3–5 mal Ihr Jahresbruttoeinkommen. Zusätzlich sollten Sie ausstehende Schulden (Hypotheken, Kredite) und zukünftige finanzielle Verpflichtungen (Kinderbetreuung, Ausbildungskosten) einberechnen. Eine Summe zwischen 200.000 € und 500.000 € ist für viele Familien angemessen.

Ja, bei den meisten Risikolebensversicherungen ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Die Strenge variiert jedoch je nach Anbieter. Manche Gesellschaften bieten vereinfachte Gesundheitsfragen oder sogar Policen ohne Gesundheitsprüfung an (allerdings zu höheren Beiträgen). In Ihrem eigenen Interesse sollten Sie Gesundheitsfragen stets wahrheitsgemäß beantworten – andernfalls kann die Auszahlung im Leistungsfall verweigert werden.

Die Laufzeit sollte sich an Ihrem finanziellen Risiko orientieren. Planen Sie z. B. eine Immobilienfinanzierung über 25 Jahre, empfiehlt sich eine RLV mit ähnlicher Laufzeit. Viele Experten raten zu einer Laufzeit bis zum geplanten Renteneintritt, da dann die finanziellen Verpflichtungen in der Regel abnehmen. Flexible Laufzeiten zwischen 5 und 40 Jahren sind bei den meisten Anbietern wählbar.

Ja, viele moderne Tarife bieten Nachversicherungsgarantien, mit denen Sie Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können – etwa bei Geburt eines Kindes, Hauskauf oder Gehaltserhöhung. Achten Sie beim Abschluss auf solche Optionen. Dynamik-Anpassungen (automatische Erhöhung von Beitrag und Summe) sind ebenfalls eine gängige Option.

Bei einer Risikolebensversicherung gibt es keinen Rückkaufswert – kündigen Sie vorzeitig, erhalten Sie in der Regel kein Geld zurück. Der Vorteil: Sie können jederzeit ohne finanzielle Verluste kündigen und zu einem günstigeren Anbieter wechseln. Es empfiehlt sich, vor einer Kündigung die aktuelle Gesundheitssituation zu prüfen, da ein neuer Vertrag bei gesundheitlichen Veränderungen teurer oder gar nicht mehr abschließbar sein könnte.

Die Beiträge zur Risikolebensversicherung sind als Vorsorgeaufwendungen bis zu bestimmten Grenzen steuerlich absetzbar (als Teil der Basisversorgung). Die steuerliche Absetzbarkeit ist jedoch begrenzt und hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz und Gesamtaufwand ab. Die Leistung im Todesfall ist für die Begünstigten in der Regel steuerfrei. Lassen Sie sich hierzu individuell von einem Steuerberater beraten.

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keine Spar- oder Kapitalanlagekomponente. Die Beiträge sind daher deutlich günstiger. Die Kapitallebensversicherung (KLV) kombiniert Risikoschutz mit einer Spar-/Kapitalanlage – sie ist jedoch wegen niedriger Renditen und hoher Kosten kaum noch empfehlenswert. Für den reinen Hinterbliebenenschutz ist die RLV daher die bessere Wahl.